Procjena nekretnine za kredit
Procjena nekretnine za kredit je nezavisan izvještaj koji banka traži prije odobravanja stambenog ili hipotekarnog kredita. Izrađujemo ga po IVS standardima, spremnog za kreditni proces, u roku od 2–5 radnih dana.
Zašto banka traži procjenu
Procjena nekretnine za kredit: banka mora znati koliko vrijedi kolateral
Kod stambenog i hipotekarnog kredita nekretnina služi kao kolateral, odnosno osiguranje kredita. Banka na osnovu procijenjene tržišne vrijednosti odlučuje koliki iznos kredita može odobriti i pod kojim uslovima, jer u slučaju neotplate kredita naplatu traži upravo iz te nekretnine.
Zato procjenu mora uraditi nezavisan procjenitelj koji nema nikakav interes u nekretnini ni u kreditu, a izvještaj mora pokazati kako je vrijednost izračunata, a ne samo konačan iznos. Banka izvještaj dodatno pregleda i može tražiti pojašnjenja.
Realna procjena štiti i vas: znate koliko zaista vrijedi nekretnina koju kupujete i da li je dogovorena cijena opravdana. Ako procjena pokaže nižu vrijednost od kupoprodajne cijene, imate argument za pregovore prije nego što potpišete ugovor.
Šta banke očekuju od izvještaja
- Izradu prema međunarodno priznatim standardima procjene (IVS ili TEGoVA)
- Poredbeni pristup zasnovan na stvarnim prodajnim cijenama, uz najmanje još jedan pristup
- Pregled nekretnine i fotografije stanja objekta
- Provjeru vlasništva, tereta i dozvola
- Nezavisnost procjenitelja od kupca, prodavca i kreditnog referenta
- Aktuelan datum procjene, u FBiH ne stariji od šest mjeseci
Propisi
Šta kažu pravila bankarskog nadzora
U Federaciji BiH procjenu kolaterala uređuje Uputstvo za procjenu tržišne vrijednosti kolaterala Agencije za bankarstvo FBiH. Iz njega proizlaze tri pravila koja direktno utiču na vas kao klijenta:
- Banka od procjenitelja traži primjenu međunarodno prihvaćenih standarda procjene, a izvještaj mora navesti koji su standardi korišteni.
- Procjena se zasniva na pristupu poređenja prodajnih cijena i najmanje još jednom pristupu, troškovnom ili prihodovnom, zavisno od vrste nekretnine.
- Banka ne smije odlučiti o kreditu ako je između datuma procjene nekretnine i odobravanja prošlo više od šest mjeseci. Za pokretnu imovinu taj rok je tri mjeseca.
Procjenitelja ne smije preporučiti dužnik ni kreditni referent koji učestvuje u odobravanju, a procjenitelj ne smije imati direktan ni indirektan interes u nekretnini. Banke u Republici Srpskoj rade po pravilima Agencije za bankarstvo RS, koja postavljaju slične zahtjeve, pa izvještaj prilagođavamo banci kod koje podnosite zahtjev.
Za koje kredite
Procjena za svaku vrstu kredita s nekretninom kao kolateralom
Stambeni kredit
Kupovina stana ili kuće, gdje je kupljena nekretnina ujedno i kolateral. Vidi i procjenu stana.
Hipotekarni kredit
Gotovinski ili namjenski kredit osiguran nekretninom koju već posjedujete.
Refinansiranje
Prelazak u drugu banku ili na povoljnije uslove traži novu, aktuelnu procjenu.
Poslovni kredit
Krediti za firme osigurani poslovnim prostorom, zemljištem ili proizvodnim objektom.
Postupak
Kako izgleda procjena za kredit
Najbolje je procjenu naručiti čim imate dogovor s prodavcem i odabranu banku, kako izvještaj ne bi usporio odobravanje kredita.
Pošaljite zahtjev
Navedite lokaciju i vrstu nekretnine te banku kod koje podnosite zahtjev za kredit.
Dostavite dokumente
ZK izvadak ili list nepokretnosti, posjedovni list, dozvole i tlocrt, te predugovor ako kupujete.
Pregled nekretnine
Procjenitelj iz vaše regije dolazi na teren u dogovorenom terminu, uz prisustvo vlasnika ili prodavca.
Izvještaj za banku
Za 2–5 radnih dana dobijate potpisan izvještaj koji predajete banci uz zahtjev za kredit.
Kupovina u koracima
Gdje je procjena u procesu kupovine na kredit
Procjena je jedan od koraka koji najčešće kasni jer kupci za nju saznaju tek u banci. Ovako izgleda uobičajen redoslijed:
| Korak | Šta se dešava | Ko je odgovoran |
|---|---|---|
| 1. Informativna ponuda | Banka okvirno procjenjuje kreditnu sposobnost. Okvirnu ratu možete izračunati u kreditnom kalkulatoru. | Kupac i banka |
| 2. Predugovor | Kupac i prodavac dogovaraju cijenu, rokove i kaparu. | Kupac i prodavac |
| 3. Procjena nekretnine | Nezavisni procjenitelj utvrđuje tržišnu vrijednost kolaterala. | Procjenitelj |
| 4. Odobrenje kredita | Banka iznos kredita računa prema procijenjenoj vrijednosti i vašem učešću. | Banka |
| 5. Ugovor i hipoteka | Potpisuje se kupoprodajni ugovor, a hipoteka se upisuje u zemljišnu knjigu ili katastar. | Notar, sud ili katastar |
Savjet
Kako se pripremiti da procjena prođe bez zastoja
Najčešći razlog kašnjenja nije sam pregled, nego dokumentacija. Prije nego što zakažete procjenu, provjerite tri stvari:
- Da li je prodavac upisan kao vlasnik u zemljišnoj knjizi ili listu nepokretnosti, i da li na nekretnini postoje tereti.
- Da li stvarno stanje odgovara upisanom: dograđeni sprat, pretvoreno potkrovlje ili spojeni stanovi često nisu legalizovani.
- Da li banka ima posebne zahtjeve za izvještaj, npr. određeni obrazac ili listu procjenitelja.
Ako nešto od toga nije u redu, procjenitelj će to navesti u izvještaju, a banka odlučuje kako dalje. Bolje je to znati prije potpisivanja predugovora nego nakon uplate kapare.
Procjena nekretnina po gradovima
Naši procjenitelji rade širom Bosne i Hercegovine. Pogledajte stranicu svog grada ili sva područja koja pokrivamo.
Pitanja o procjeni za kredit
Trebate procjenu za kredit?
Pošaljite podatke o nekretnini i banci, a mi ćemo vam javiti cijenu i termin pregleda.